Assurance habitation VS assurance multirisque habitation : quelles différences et avantages ?

Le 15 Avr 2025

Naviguer dans le monde des assurances peut être complexe, surtout lorsqu’il s’agit de protéger son domicile. L’assurance habitation de base offre une couverture essentielle contre les risques courants comme les incendies ou les dégâts des eaux. Une autre option, l’assurance multirisque habitation, propose une protection plus étendue, incluant la responsabilité civile, les vols, et parfois même les dommages électriques.

Pour les propriétaires ou les locataires, choisir entre ces deux types de contrats dépend des besoins spécifiques et des risques encourus. Tandis que l’assurance habitation simple peut suffire pour certains, d’autres préfèrent l’assurance multirisque pour sa couverture plus complète, offrant ainsi une tranquillité d’esprit.

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Définition et obligations légales de l’assurance habitation et de l’assurance multirisque habitation

L’assurance habitation, terme générique, englobe toutes les formules disponibles selon le profil de l’assuré, la nature du bien et le budget dédié. Ce type de contrat est obligatoire pour les locataires afin de couvrir les dommages causés à l’immeuble ou à ses voisins.

L’assurance multirisque habitation (MRH), souvent appelée contrat à tiroirs, propose des garanties plus étendues. Ce type de contrat inclut non seulement la couverture de base, mais aussi des protections supplémentaires comme la responsabilité civile, les vols, et les dommages électriques. Elle est recommandée pour les propriétaires désireux d’une couverture plus complète.

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Obligations légales

Depuis le 1er juin 2023, le décret d’application de l’article 17 de la loi n°2022-1158 impose aux organismes d’assurance de garantir le fonctionnement de la « résiliation en trois clics » pour tous les contrats conclus ou pouvant être conclus en ligne par les consommateurs. Cette mesure vise à faciliter la résiliation des contrats, rendant le marché plus flexible pour les assurés.

Comparaison des obligations

Assurance habitation : Obligatoire pour les locataires.
Assurance multirisque habitation : Recommandée pour les propriétaires, mais non obligatoire.

Le choix entre ces deux types de contrats repose sur les besoins spécifiques de chaque assuré et les risques qu’il souhaite couvrir. Considérons que, pour une protection optimale de votre patrimoine, une analyse approfondie des garanties offertes par chaque type de contrat s’impose.

Les garanties de base de l’assurance habitation

Lorsqu’on parle d’assurance habitation, plusieurs garanties de base sont systématiquement incluses dans les contrats. Elles couvrent les sinistres les plus courants que peut subir un logement.

Les garanties classiques

Responsabilité civile : Couvre les dommages causés à des tiers par vous-même, vos enfants, vos animaux domestiques ou même des objets dont vous avez la garde.
Dégâts des eaux : Prend en charge les dommages causés par une fuite, une rupture de canalisation ou une infiltration.
Incendie : Couvre les dommages subis par le logement et ses contenus en cas d’incendie, d’explosion ou de fumée.
Catastrophes naturelles : Couvre les dégâts occasionnés par des événements tels que les inondations, les tempêtes ou les séismes.
Vol et vandalisme : Protège contre les pertes et dommages causés par un cambriolage ou une tentative de vol.

Les exclusions et limitations

Il faut vérifier les exclusions spécifiques à chaque contrat. Par exemple, certains assureurs peuvent exclure les dommages causés par des animaux domestiques ou des événements climatiques spécifiques.

Les franchises

Chaque garantie est généralement associée à une franchise, montant restant à la charge de l’assuré en cas de sinistre. Ce point est essentiel à considérer lors de la souscription pour évaluer le coût réel de l’assurance.

Ces garanties de base constituent le socle de toute assurance habitation, offrant une protection minimale indispensable. Pour une couverture plus complète, l’assurance multirisque habitation (MRH) propose des options étendues, que nous aborderons dans la section suivante.

Les garanties étendues de l’assurance multirisque habitation

L’assurance multirisque habitation (MRH), souvent recommandée pour les propriétaires, va bien au-delà des garanties de base. Elle propose une couverture plus complète, incluant des protections spécifiques qui peuvent s’avérer majeures en cas de sinistre.

Les garanties additionnelles

Recours des voisins et des tiers : Couvre les dommages causés à des voisins ou à des tiers suite à un sinistre survenu dans votre logement.
Protection juridique : Prend en charge les frais de défense en justice en cas de litige avec un tiers, que ce soit pour un conflit de voisinage ou une contestation de travaux.
Assistance : Offre des services d’aide en cas de sinistre, tels que le relogement temporaire ou l’intervention d’un serrurier en urgence.

Les options personnalisables

La MRH permet aussi de personnaliser son contrat grâce à des options supplémentaires :

Valeur à neuf : Indemnise le remplacement des biens endommagés ou volés à leur valeur d’achat.
Domotique : Protège les équipements connectés du logement.
Panne électroménager : Couvre les réparations ou le remplacement des appareils électroménagers en cas de panne.

Selon France Assureurs, ces garanties étendues rendent la MRH particulièrement attractive pour ceux souhaitant une protection optimale. Le choix entre assurance habitation simple et MRH dépendra donc des besoins spécifiques de chaque assuré et de son niveau de tolérance au risque.

Comment choisir entre une assurance habitation et une assurance multirisque habitation

Pour déterminer le type d’assurance le plus adapté à vos besoins, plusieurs critères doivent être pris en compte. La nature de votre logement, votre statut (propriétaire ou locataire) et vos attentes en termes de couverture sont des éléments déterminants.

Statut de l’assuré

Locataire : L’assurance habitation est obligatoire. Elle couvre principalement la responsabilité civile, les dégâts des eaux et les incendies.
Propriétaire occupant : La MRH est fortement recommandée. Elle offre une couverture étendue, incluant la protection juridique et les dommages causés à des tiers.
Propriétaire non-occupant (PNO) : Selon Inc-conso.fr, une assurance spécifique pour les PNO est disponible. Elle protège contre les risques locatifs et les sinistres pouvant survenir en l’absence de locataire.

Nature des garanties

La MRH se distingue par ses garanties multiples :

Valeur à neuf : Idéale pour les biens de valeur, elle permet de remplacer vos biens endommagés à leur prix d’achat.
Protection juridique : Utile en cas de litige, que ce soit avec un voisin ou un artisan.
Recours des voisins et des tiers : Couvre les dommages causés à des tiers ou des voisins.

Facilité de résiliation

Depuis le 1er juin 2023, le décret d’application de l’article 17 de la loi n°2022-1158 impose la « résiliation en trois clics » pour tous les contrats souscrits en ligne. Cela simplifie grandement les démarches de changement d’assurance.

Considérez aussi l’usage de comparateurs d’assurance pour évaluer les offres et les garanties proposées par les différents assureurs. Cela permet d’obtenir un devis personnalisé et de choisir la couverture la plus adaptée à votre situation.